국민연금 추납·반납 — 비어 있는 가입 기간을 채워 연금을 늘리는 두 가지 방법

국민연금은 가입 기간이 길수록 받는 연금이 커져요. 그리고 10년(120개월)을 채우지 못하면 평생 연금 대신 일시금만 받아요. 그래서 중간에 비어 있는 기간을 채우는 추납과, 예전에 받아 간 돈을 돌려주는 반납은 노후 연금을 늘리는 대표적인 방법으로 꼽혀요. 다만 목돈이 드는 만큼, 내가 낼 돈과 늘어날 연금을 비교해 보고 결정하는 게 좋아요.

추납(추후납부)

대상 기간

• 국민연금 가입 중 실직·휴직·사업 중단 등으로 납부예외를 신청한 기간
• 결혼·출산 등으로 소득이 없어 가입 대상에서 빠졌던 경력단절 기간(과거 가입 이력이 있어야 해요)
• 군 복무 기간 등도 해당될 수 있어요.

조건

• 현재 국민연금 가입자여야 해요(지역·임의가입 포함).
• 추납할 수 있는 기간은 최대 119개월이에요.

보험료 계산

• 추납 개월 수 × 기준소득월액 × 보험료율
• 2026년 보험료율은 **9.5%**이고, 2027년부터 해마다 0.5%p씩 올라요.
• 2025년 11월 25일 시행된 개정으로 납부기한이 속한 달의 보험료율을 적용해요. 연말에 신청해 다음 해에 내면 오른 요율이 적용될 수 있어요.

납부 방법

• 한 번에 내거나 최대 60회까지 분할(분할 시 이자 가산)

기준소득월액	월 보험료(9.5%)	60개월 추납	119개월 추납
100만원	9만5천원	570만원	약 1,131만원
200만원	19만원	1,140만원	약 2,261만원

반납

• 예전에 퇴직 등으로 반환일시금을 받은 적이 있다면, 받은 금액에 이자를 붙여 돌려주고 그 기간을 가입 기간으로 다시 살려요.
• 반납도 분할 납부가 가능해요.
• 1999년 이전 가입 기간은 당시 소득대체율이 지금보다 높아서, 반납하면 유리한 경우가 많다고 알려져 있어요.

손익 따져보는 법

1. 국민연금공단 내 연금 알아보기에서 현재 예상 연금액 확인
2. 추납·반납 후 예상 연금액을 공단에 문의(상담 시 계산해 줘요)
3. 늘어나는 월 연금액 × 예상 수령 기간 vs 내야 할 금액 비교
4. 목돈의 다른 용도(대출 상환, 비상금)와 함께 판단

10년을 채우지 못한 사람에게는 추납이 특히 의미가 커요. 일시금이 평생 연금으로 바뀌기 때문이에요.

주의할 점

• 추납은 연말정산이나 종합소득세 신고 때 연금보험료 공제 대상이에요.
• 피부양자인 배우자가 추납을 위해 임의가입하면, 연금 수령 뒤 소득이 생겨 건강보험 피부양자 요건에 영향을 줄 수 있어요.
• 기초연금 수령 예정이라면 국민연금 수령액 증가로 기초연금이 감액될 가능성도 함께 보세요.

신청 방법

• 국민연금공단 지사 방문, 고객센터(1355), 누리집·앱
• 신분증 지참, 추납 가능 기간과 금액 조회 후 신청

자주 묻는 것

전업주부도 할 수 있나요? 예전에 가입 이력이 있으면 임의가입으로 다시 가입자가 된 뒤, 결혼·출산으로 빠졌던 기간을 추납할 수 있어요.

추납하면 바로 연금이 늘어나나요? 가입 기간이 늘어 연금 수령 시 금액이 커져요. 이미 연금을 받고 있다면 추납·반납 가능 여부를 공단에 확인하세요.

추납하면 건강보험료도 오르나요? 추납 자체로 건강보험료가 오르지는 않아요. 다만 나중에 받는 연금액이 커지면 피부양자 소득 기준에 영향을 줄 수 있어요.

예를 들어 보면

직장 7년 뒤 육아로 5년(60개월)을 쉬고 다시 회사에 다니는 40대라면, 경력단절 60개월을 추납할 수 있는지 공단에 조회해요. 기준소득월액 200만원이면 약 1,140만원이 드는데, 60회 분할로 나누면 월 19만원 정도에 이자가 붙어요. 공단 상담에서 늘어나는 연금액을 계산받아, 몇 년이면 낸 돈을 회수하는지 확인한 뒤 결정해요.